スタッフブログ/家づくりコラム借りられる額≠返せる額？安心の資金計画の考え方

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2026/04/24

マイホームの夢を実現するための資金計画

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家づくりを検討されている皆様、こんにちは！岡山県井原市、広島県福山市を中心に地域密着で、高性能住宅をご提供している高屋工務店です(tm)😊

マイホームは、ご家族にとって大きな夢のひとつ。間取りを考えたり、デザインを選んだりする時間はとても楽しいですよね♪その一方で、どうしても後回しになりがちなのが「お金の話」、特に資金計画です！

この資金計画こそが、「建ててよかった」と思える家づくりになるかどうかを左右する、とても大切なポイントなのです📝

目をそらしたくなるけれど、大切な現実のお話

日本では、家を建てた方のうち、約２～3％が住宅ローンの返済に行き詰まってしまう、というデータがあります。

これは決して他人事ではありません。多くの場合、その原因は「銀行が貸してくれる金額＝無理なく返せる金額」だと思ってしまうことにあります。

高屋工務店は、「建てたあとに後悔しない家づくり」を何より大切にしています。高性能な住まいをご提案するのも、住んでからの光熱費や将来の負担を抑え、家計まで安心していただきたいからです。

この記事では、「借りられる額」と「返せる額」の違い、ご家族の暮らしにゆとりを残すための資金計画について、わかりやすくお伝えしていきます。

1. 銀行の基準と、家族の暮らしの基準の違い

「銀行でローンが通ったから大丈夫」そう思われる方はとても多いです。ではなぜ、借りられると判断された金額が、必ずしも返し続けられる金額とは限らないのでしょうか。

銀行とご家族とでは、見ているものが違うからです。

1. 銀行が見ている「今」の数字

銀行の住宅ローン審査は、主に次のような点を基準にしています。

・現在の年収
・現在の借入状況（車のローンなど）
・返済負担率（年収に対する返済額の割合）

これらはすべて「今の状況」が中心です。将来の暮らしの変化までは、ほとんど考慮されていません。

2. 暮らしの中で必ず出てくる「将来の支出」

一方で、ご家族が無理なく返していくためには、将来の支出もきちんと考えておく必要があります。

・教育費
お子さまが成長するにつれて、教育費は大きくなっていきます。この時期に返済が苦しくなると、本当は応援したいお子さまの進路に、制限をかけてしまうことにもなりかねません。

・老後資金
住宅ローン完済後も、暮らしは続きます。老後の生活費や、住まいのメンテナンス費用も必要です。家を持てたけれど、将来が不安…という状況は避けたいですよね。

「借りられる額」は将来の負担を含まない数字であり、そのまま信じてしまうと、リスクを抱えた家づくりになってしまうのです。

2. 家族の笑顔を守る「返せる額」の考え方

高屋工務店では、家づくりの最初に「資金計画ファースト」を行います。ご家族の暮らしを基準に、「本当に安心できる返済額」を明確にするためです。

1. 【ステップ1】無理のない月々返済額を決める

ファイナンシャルプランナーの視点を取り入れ、将来のライフプランをお伺いしながら、教育費や老後資金を考慮した、安心できる月々の返済額を導き出します。ローンの審査上は問題なく借りられる金額であっても、ご家族のライフプランを重ねて考えてみると、安心して返し続けられる金額は、自然と抑えめになることが多いのです。

2. 【ステップ2】性能を落とさない建物予算を確保

次に、返済額をもとに総予算を決め、高性能住宅に必要な建物費用をしっかり確保します！性能を削ってしまうと、住んでからの光熱費や修繕費が増え、結果的に家計を圧迫してしまうからです。

高屋工務店が大切にしている性能基準（Ua値0.46、C値0.3以下など）は、長く安心して暮らすための土台だと考えています。

3. 【ステップ3】土地予算を逆算する

建物費用と、地盤改良や引き込み工事などの諸費用を差し引き、残った金額を「土地購入の上限」とします。こうすることで、土地に予算をかけすぎて建物を妥協してしまう、という後悔を防ぐことができます。

3. 高性能住宅だからこそ、資金計画が大切な理由

高性能住宅は、建てるときの費用だけを見ると高く感じるかもしれません。しかし本当の価値は、住んでからの暮らしやすさと生涯コストにあります。

性能を抑えた住まいでは、冷暖房費がかさみ、毎月の支出が増えてしまいます。これが積み重なると、家計のゆとりは少しずつ削られていきます。一方、高屋工務店の高性能住宅は、光熱費を抑え、建物の寿命を延ばすことで、長い目で見た家計の安定につながります。